「売りたくないけど現金が要る」ときの3択
父から譲られた時計。10年払い続けてきた保険。 売ればお金になるとわかっていても、手放したくないものがあります。 そういうとき、多くの人の頭にある選択肢は「売る」か「借りる」の2つだけになりがちです。 ですが実際には、預けて後で取り戻す（質屋）、自分の積み立てを先に受け取る（保険の契約者貸付）、 利息のつかない公的な貸付を使うという道があります。 この記事では、この3つを「戻ってくるか」「いくらかかるか」「信用情報に載るか」の3軸で並べます。
最終更新：2026年10月16日
先に結論
- ・検討の順番は①支払いを待ってもらう → ②売る → ③稼ぐ → ④公的な支援・無利子の貸付 → ⑤質屋や契約者貸付 → ⑥借入です
- ・質屋は「売る」ではなく「借りる」。期限内に元金＋質料を払えば品物は戻りますが、質料の上限は年109.5%（質屋営業法第36条）と、貸金業者の年20%とは別の水準です
- ・質屋の融資額は、同じ品物の買取価格より低いのが通常です。受け出せる見込みがないなら、売ったほうが手元に残る現金は多くなります
- ・生命保険の契約者貸付は、解約返戻金の範囲内で、勤務先への確認なしに使えることが多い仕組みです。ただし返さないまま元利金が返戻金に達すると契約が失効するおそれがあります
- ・質屋も契約者貸付も信用情報に記録されず、総量規制（年収の3分の1）の枠にも通常含まれません。ただし「枠の外」は「安全」という意味ではなく、返済義務は同じようにあります
- ・いちばん安いのは無利子の公的貸付ですが、入金まで日数がかかります。間に合う手段と安い手段は別なので、支払期限から逆算してください
- ・金利・利率・質料の率は、必ず各社の公式サイト、保険証券、店頭の質札で確認してください。本記事の数値は仕組みを説明するための仮定です
目次
⚖️ 5つの手段を「戻ってくるか」で並べる
現金を作る手段を比べるとき、金利だけを見ても判断できません。 ①差し出したものが戻ってくるか、②現金になるまでの時間、③かかる費用、④信用情報に残るか、⑤返せなかったとき何が起きるか。 この5つを並べると、自分の状況に合う手段が絞れます。
| 手段 | 戻ってくるか | 現金になるまで | 費用 | 信用情報 | 払えなかったとき |
|---|---|---|---|---|---|
| 売る（買取・フリマ） | 戻らない（所有権を手放す） | 店頭買取なら当日。宅配は数日 | 費用はかからない（手数料無料の業者が多い） | 記録されない | そもそも返済義務が発生しない |
| 質屋に預ける（質入れ） | 期限内に元金＋質料を払えば戻る | 店頭で即日 | 質料。法の上限は年109.5%（第36条） | 記録されない | 品物が質屋のものになる（流質）。それ以上の請求はされない |
| 生命保険の契約者貸付 | 返済すれば保険は元のまま続く | 申込から数営業日（会社・方法による） | 所定の利率の利息。契約時期により異なる | 記録されない | 元利金が解約返戻金に達すると契約が失効するおそれ |
| 社会福祉協議会の貸付 | —（担保を差し出さない） | 相談から入金まで日数がかかる | 無利子または低利（制度・条件による） | 記録されない | 返済の相談が必要。取立て目的の貸付ではない |
| カードローン・消費者金融 | —（担保を差し出さない） | 最短即日のこともある | 上限年18.0%前後が一般的（要公式確認） | 申込・契約・返済状況が記録される | 延滞記録が残り、法的手続きに進むこともある |
※一般的な仕組みの説明です。費用・期間・条件は店舗、保険契約、制度、各社によって異なります。 金利や条件は必ず公式サイト・保険証券・窓口で確認してください。
この表の読み方：3つのポイント
1. 「売る」だけが、返済義務のない手段です。 残りの4つはすべて、あとでお金を返す約束です。 手放したくない気持ちは当然ですが、 いま返す見込みが立たないなら、返済義務を増やさない「売る」が最も傷が浅いという原則は変わりません （高く売るための査定の受け方）。
2. 「信用情報に載らない」は、条件が良いという意味ではありません。 質屋と契約者貸付は、貸金業法に基づく貸付ではないため信用情報機関への登録がありません。 この性質が「審査なし」「ブラックでもOK」という宣伝文句につながります。 ですが、記録が残らないのは品物や解約返戻金という担保をすでに差し出しているからであって、 負担が軽いからではありません（信用情報の基本）。
3. 「払えなかったときに何が残るか」で順位が入れ替わります。 質屋は、払えなければ品物を失う代わりにそれ以上の請求を受けません。 カードローンは、払えなければ延滞記録が残り、督促から法的手続きに進むこともあります （裁判所から書類が届いたときの対応）。 費用は質屋のほうが高くても、最悪の事態の重さは別の軸で比べる必要があります。
🏮 質屋：預けた3か月のあいだに何が起きるか
質屋は「古いもの」というイメージがありますが、 質屋営業法という法律に基づいて都道府県公安委員会の許可を受けた営業で、仕組みそのものは明快です。 品物を預けて、その価値の範囲でお金を借りる。期限までに元金と質料（利息にあたるもの）を払えば品物が戻る。 払わなければ品物は質屋のものになり、借金は消え、それ以上の請求もされません。
仕組みのうち、知られていない2つの条文
質料の上限は年109.5%です（質屋営業法第36条）。 貸金業者の上限金利が年20%であるのに対し、質屋はこれとは別枠で、 年109.5%（2月29日を含む1年については年109.8%）まで認められています。 月に直すと約9.1%です。 これは「質屋が暴利だ」という話ではなく、品物の保管・鑑定・売却までを含んだ短期取引として設計されているためですが、 長く置けばそれだけ重くなります。実際の率は店舗差が大きいので、 預ける前に「月あたり何%か」を必ず確認してください。
流質期限は、最短でも3か月です（質屋営業法第16条）。 「来週までに払わないと流される」ということはありません。 質契約が成立した日から3か月未満の期限は設定できない決まりになっています （預ける人が同じ品物を扱う業者である場合は1か月）。 つまりあなたには最低3か月の猶予があるということです。 その3か月で元金と質料を用意できるかどうかが、質入れを選ぶかどうかの分かれ目になります。
質入れの前に確認する5項目
質屋で損をする人のほとんどは、「売ったらいくらか」を知らないまま預けています。 次の5つを埋めてから店に行ってください。
| 確認すること | なぜ必要か | やり方 |
|---|---|---|
| 買取ならいくらか | 質屋の融資額は、同じ品物の買取価格より低いのが通常です。差額を知らないまま預けると、流質になったとき「安く売った」のと同じ結果になります | 買取店の査定やフリマアプリの売却済み価格で、売値の目安を先に取る |
| 質料の率と数え方 | 「月1.5%」と「月9%」では3か月で6倍違います。1か月に満たない期間の扱いも店舗で異なります | 月あたりの率、日割りの有無、1日超過時の扱いを口頭ではなく書面・質札で確認 |
| 質料以外の費用 | 保管料・鑑定料などが別建ての場合があります | 「元金のほかに払うものは全部でいくらか」と総額で聞く |
| 流質期限の日付 | 流質期限は質契約成立の日から3か月未満にはできません（質屋営業法第16条）。延長できるかは店舗の対応次第です | 質札に書かれた期限日をカレンダーに入れ、1週間前にも印を付ける |
| 受け出す原資のあて | 「来月の給料で受け出す」が成り立たないなら、質入れではなく売却のほうが手元に残る現金は多くなります | 受け出す月の収入と固定費を書き出し、元金＋質料が本当に空くか確認する |
「流質になってもいい」なら、最初から売ったほうが得です
これは質屋を否定する話ではなく、計算の話です。 たとえば買取なら15万円の時計を、質屋で10万円を借りたとします。 3か月で受け出せず流質になった場合、あなたが手にした現金は10万円で、時計は戻りません。 最初に売っていれば15万円でした。差額の5万円が、「戻ってくるかもしれない」という選択肢を3か月持ったことの対価です。 受け出す原資のあてがあるなら、その5万円には意味があります。あてがないなら、ないものに5万円を払ったことになります。 だからこそ、買取の相場を先に知っておくことが、 質屋を使う場合でも最初の一手になります。
質屋が向いている場面・向いていない場面
向いている場面： 収入の見込みがはっきりしていて（賞与、入金予定の報酬、復職日が決まっているなど）、 短期間だけ資金が足りない。かつ、手放したくない理由が明確な品物がある。 この条件がそろうとき、質屋は「審査を受けず、勤務先に知られず、延滞記録も残さずに、数か月だけ現金を作る」手段になります。
向いていない場面： 毎月の収支がすでに赤字で、受け出す原資のあてがない。 あるいは他の返済に充てるために質入れしようとしている。 後者はとくに危険で、質料を払いながら元の借金も減らないという、二重に重い状態になります。 この場合は質屋ではなく、支払いの優先順位を組み直すか、 返済全体を見直す相談に進むほうが早く終わります。
📄 保険の契約者貸付：「審査なし」の正体
生命保険の契約者貸付は、解約返戻金のある保険に入っている人だけが使える仕組みです。 解約返戻金とは、途中で解約したときに戻ってくるお金のこと。 契約者貸付は、その解約返戻金の範囲内（一般に7〜9割程度）で、保険会社から資金を受け取る制度です。 保障を残したまま、積み上げた分の一部を先に受け取る、という性格のものです。
勤務先への在籍確認や収入審査がないことが多いのは、 貸す相手の返済能力ではなく、すでにあるお金（解約返戻金）を見ているからです。 「審査なし」は優遇ではなく、担保が最初から保険会社の手元にあることの結果です。 なお、掛け捨ての定期保険や多くの医療保険には解約返戻金がないため、利用できません。
使う前に確認する6項目
そもそも使える契約か
解約返戻金があるタイプ（終身保険・養老保険・学資保険・個人年金など）が対象です。掛け捨ての定期保険や多くの医療保険には返戻金がなく、利用できません。
いくらまで借りられるか
解約返戻金の一定範囲内（一般に7〜9割程度）です。加入して間もない契約は返戻金自体が少なく、思ったほど出ません。
利率は何%か
契約した時期によって異なり、古い契約ほど高いことがあります。保険証券・契約内容のお知らせ・保険会社のマイページで確認してください。
返さないとどうなるか
利息が発生し続け、元利金が解約返戻金の額に達すると、契約が失効するおそれがあります。失効すると保障そのものがなくなります。
保険金・返戻金への影響
返済前に保険金や給付金を受け取る場合、元利金が差し引かれて支払われるのが一般的です。遺族が受け取る額が減ることになります。
解約との比較
解約すれば返戻金を全額受け取れますが、保障は終わり、同じ条件での再加入は難しくなります。貸付は「保障を残したまま一部を先に受け取る」選択です。
いちばん怖いのは「失効」です
契約者貸付には返済期限が決まっていないことが多く、それが利点でもあり落とし穴でもあります。 返さないままでいると所定の利息が発生し続け、 元利金が解約返戻金の額に達すると、保険契約そのものが失効するおそれがあります。 多くの会社では失効の前に通知や督促がありますが、通知を見落として保障を失う例は実際にあります。 失効すると、入院・手術の給付も、万一のときの保険金もなくなります。 健康状態によっては、同じ条件で入り直すことはもうできません。 「いつでもいい」ではなく、自分で返済の期限を決めて、そこから逆算してください。
「貸付」と「解約」と「払済」の使い分け
保険でお金を作る方法は、契約者貸付だけではありません。 状況によっては、別の手を選んだほうが結果が良くなります。
- ・契約者貸付：保障はそのまま。利息がつく。数か月〜1年程度で返せる見込みがあるとき向き
- ・解約：返戻金を全額受け取れる。利息はかからない。ただし保障は終わり、再加入は難しくなる
- ・払済保険への変更：以後の保険料の払込をやめ、保障額を減らして契約を続ける方法。現金は出ないが、毎月の支出を止められる（取扱いは契約により異なる）
- ・保険料の払込猶予・自動振替貸付：一時的に保険料が払えないときの仕組み。こちらも利息がつくことがある
毎月の保険料そのものが家計を圧迫しているなら、一時的な資金繰りより 保障の内容を見直すほうが効きます。 どれを選ぶべきかは契約内容によって変わるので、保険会社のコールセンターに「いまある選択肢を全部教えてほしい」と聞くのが確実です。 担当の営業職員ではなく会社の窓口に直接かけると、提案ではなく制度の説明として聞けます。
🏛️ 公的な貸付：いちばん安く、いちばん遅い
ここまでの2つは「自分の資産を担保にする」手段でした。 担保を差し出さずに、しかも利息の負担がほとんどない選択肢が、市区町村の社会福祉協議会が窓口となる貸付制度です。 失業、減収、病気、災害といった事情で生活が一時的に立ち行かなくなった世帯を対象に、 無利子または低利で資金を貸し付ける制度が用意されています。
知っておきたい3つの性質
1. 利息の負担がほとんどありません。 制度や条件によりますが、無利子または年1%台といった水準で設定されています。 カードローンの年18%前後と比べると、同じ金額を同じ期間借りても負担はまったく違います （公的な貸付制度の一覧）。
2. 相談から入金まで日数がかかります。 申請書類の準備、面談、審査という流れがあり、「今日の引き落としに間に合わせる」用途には向きません。 これが最大の弱点です。だからこそ、 支払いが苦しくなりそうだと気づいた時点で、先に相談しておくことに意味があります （緊急小口の資金が必要なとき）。
3. 取立てを目的とした貸付ではありません。 生活の立て直しを支援する制度なので、相談の過程で家計全体や、 返さなくてよい給付の対象にならないかも一緒に見てもらえます。 「貸付を断られた」場合でも、別の支援につながることがあります。 対象要件・貸付額・返済条件は自治体や制度によって異なるため、 お住まいの市区町村の社会福祉協議会の窓口で確認してください。
「借りる前に、返さなくていいお金がないか」を先に見る
貸付の前に確認してほしいのが、返済不要の給付や、支払いを待ってもらう制度です。 家賃の補助、医療費の自己負担の上限、国民健康保険料・年金保険料の減免や猶予、 税金の分納など、申請すれば負担そのものが減る制度があります。 貸付は結局、将来の自分からの前借りです。 まず減らせるものを減らしてから、足りない分を考えるという順番のほうが、最終的に楽になります。
🧮 10万円を3か月：費用を並べて比べる
「年109.5%」と言われてもピンと来ないので、金額に直します。 10万円を3か月（92日）用立てて、期間の終わりにまとめて清算した場合の費用です。 率はすべて仕組みを説明するための仮定であり、実際の数値ではありません。
| 手段（仮定した率） | 3か月の費用 | 年率換算 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 社会福祉協議会の貸付（無利子の制度の場合） | 0円 | 0% | いちばん安いが、いちばん時間がかかる。支払期限に間に合うかが分かれ目 |
| 保険の契約者貸付（利率 年4.0% と仮定） | 約1,008円 | 年4.0% | 利率は契約時期で異なる。あなたの利率は保険証券・マイページで確認を |
| カードローン（上限金利 年18.0% と仮定・3か月後に一括） | 約4,537円 | 年18.0% | 実際は毎月の約定返済があるため利息は変わる。金利は公式サイトで確認を |
| 質屋（質料 月3.0% と仮定） | 9,000円 | 年36.0%に相当 | 質料は1か月単位で数えるのが一般的。1日超えても1か月分かかることがある |
| 質屋（質料が法の上限 月約9.125% の場合） | 27,375円 | 年109.5% | 質屋営業法第36条の上限。実際の率は店舗差が大きいので預ける前に必ず確認 |
※単純計算による概算です。カードローンは実際には毎月の約定返済があるため利息額は変わります。 質料は1か月単位で計算されるのが一般的で、日割りにならないことがあります。 契約者貸付の利息は元金に組み入れられる（複利になる）扱いの契約もあります。 実際の金利・利率・質料は、各社の公式サイト、保険証券、店頭の表示で必ず確認してください。
この表でいちばん大事なのは、順位ではなく「幅」です
同じ10万円を同じ3か月使うのに、0円から27,375円まで開きがあります。 条件の違いではなく、どの入口を選んだかだけで、ここまで変わるということです。
そして注目してほしいのは、質屋がカードローンより高くなり得るという点です。 「消費者金融より質屋のほうが安心」というイメージを持つ人は少なくありませんが、 費用だけで見ればそうとは限りません。 質屋の利点は安さではなく、審査を受けずに済むこと、払えなくても追加の請求がないこと、記録が残らないことです。 その3つに価値があるかどうかで選んでください （実質年率の数え方）。
逆に、契約者貸付は費用の面では相当に有利です。 問題はコストではなく、失効のリスクと、保障という「万一のときの備え」を担保に出している点にあります。 安いからといって何度も繰り返すと、気づいたときには返戻金がほとんど残っていない、という状態になります。
🚫 この3つでやってはいけないこと
NG1：他の借金の返済に充てるために使う
質料や利息を新たに背負いながら、元の借金は減りません。 しかも手元にあった「売れば現金になる資産」を先に使ってしまうため、 次に困ったときの持ち駒がなくなります。 返済のために借りている状態が続いているなら、それは資金繰りの問題ではなく、 返済額そのものが収入に対して重すぎるというサインです （借金を繰り返してしまうとき）。
NG2：買取価格を調べずに質入れする
質屋の融資額が妥当かどうかは、売値を知らないと判断できません。 複数の買取店で査定を取るだけなら無料で、所要時間も短いです。 「売らない」と決めていても、売値は知っておくべき情報です。 査定を受けたあとに断ることは問題ありません （買取でよくあるトラブルと断り方）。
NG3：契約者貸付を「返さなくていいお金」と思う
返済期限がないため、そう感じやすい仕組みです。 ですが利息は毎日つき続け、保険金や給付金を受け取るときには差し引かれます。 あなたに万一のことがあったとき、遺族が受け取る額が減るということでもあります。 使うなら、借りた日に「いつまでに返すか」を紙に書いて、保険証券と一緒に置いてください。
NG4：クレジットカードの「現金化」業者に手を出す
商品を買わせて買い戻す形の換金業者の利用は、カード会社の規約違反にあたり、 発覚すれば利用停止や残債の一括請求につながります。 差し引かれる手数料の割合も非常に大きく、 ここで挙げたどの手段とも比べものにならない負担になります。 違法な業者が関わっていることもあります （「現金化」をすすめる業者の実態、 ヤミ金に関わってしまったときの相談先）。
借入を検討する段階での注意
ここまでの手段をすべて検討したうえで、それでも借入が必要になることはあります。 その場合も、借りたお金には必ず返済義務があり、利息がつきます。 貸金業者からの借入には総量規制があり、 原則として年収の3分の1を超える貸付は受けられません。 これは「3分の1までは借りて大丈夫」という基準ではなく、上限の線引きです。 毎月の返済額が手取りの2割を超えてくると、生活はかなり苦しくなります。 金利・限度額・返済条件は、必ず各社の公式サイトで確認してください。
🪜 結局、どの順番で検討するか
手段が増えると、かえって迷います。負担の軽い順に、上から潰していってください。 上の段で足りたなら、下の段は見なくていいという使い方をします。
① 支払いを待ってもらう・分割にしてもらう（費用：ほぼゼロ）
そもそも用立てる金額を減らす手です。家賃、公共料金、税金、保険料、カードの支払い。 それぞれに猶予や分納の相談先があります。 何から先に払うかの整理は支払いの優先順位に、 引き落とし日が迫っている場合の動き方は残高不足に気づいたときにまとめています。
② 売る（費用：ゼロ／返済義務なし）
使っていないもの、同じものが2つあるもの、この1年で一度も触っていないもの。 手放したくないものに手をつける前に、まずここです。 店頭買取なら当日に現金になります（買取カテゴリ別の比較）。
③ 稼ぐ（費用：ゼロ／返済義務なし）
日払い・即日払いの仕事なら、働いた当日や翌営業日に受け取れるものがあります （日払い・即日払いの仕事）。 金額は限られますが、返す必要がないお金です。
④ 公的な支援・給付・無利子の貸付（費用：ゼロ〜わずか／時間はかかる）
返さなくてよい給付が先、次に無利子・低利の貸付。 入金までに日数がかかるので、期限が先の支払いに向きます （公的支援の一覧）。
⑤ 契約者貸付 → 質屋（返済義務あり／担保を差し出す）
費用の面では契約者貸付が先。ただし保険の失効には注意。 質屋は費用が高くなり得る代わりに、払えなくても追加請求がありません。 どちらも「受け出す・返すあてがある」ことが前提です。
⑥ 借入（返済義務あり／記録が残る）
最後の手段です。必要な額だけを、返せる範囲で （少額だけ借りる場合の考え方）。 金利・条件は必ず公式サイトで確認してください。
この順番が崩れるのは「期限」が理由のときだけ
安い順に並べると、上に行くほど時間がかかります。 今日中に要るのか、今月末までに要るのかで、現実に選べる段は変わります。 ただし、期限を理由に下の段へ飛ぶ前に、①の「待ってもらう」だけはもう一度試してください。 電話1本で期限が2週間延びれば、上の段が使えるようになります。 延ばせた分だけ、負担は確実に軽くなります。
🤖 AIに「今すぐ現金化」と聞く前に
夜中に支払いの通知に気づいて、窓口はどこも閉まっている。 そんなとき、ChatGPTやGeminiに「今すぐ現金を作る方法」と打ち込む人は少なくありません。 仕組みを下調べする相手としては悪くありません。 ただし、そこで挙がった名前をそのまま選ぶのは別の話です。
生成AIはWeb上の文章をもとに回答を組み立てるため、紹介記事や広告記事が多いサービスほど回答に登場しやすくなります。 近年はこの露出を意図的に高める AIO対策（生成AIの回答に自社名が出るようにする施策） という手法も広がっています。 一方で、社会福祉協議会の貸付制度にも、町の質屋にも、広告予算はありません。
ここで見てほしいのは、順位の上下よりも「AIによって答えが揃っていない」という事実です。 3つのAIに同じ質問を投げて回答を集計している公開データで、「カードローン」分野の言及シェアをモデル別に並べると、こうなっていました。
| ブランド | 3モデル平均 | ChatGPT | Gemini | Claude |
|---|---|---|---|---|
| プロミス | 29.2% | 30.4% | 30.9% | 26.3% |
| アコム | 27.4% | 31.8% | 24.3% | 26.3% |
| アイフル | 25.5% | 25.6% | 31.0% | 20.0% |
| SMBCモビット | 11.2% | 11.6% | 11.9% | 10.1% |
| レイク | 6.6% | 0.7% | 2.0% | 17.3% |
出典：AI検索モニタリングツール「AIOPulse」が公開しているカードローンのAIランキング（2026年10月15日更新時点）。 同ツールは56業界カテゴリ・252ブランドを計測しており、 数値は集計日によって変動します。 この分野の計測対象は5件で、ChatGPT・Geminiは2日に1回、Claudeは原則毎日の取得です。
同じブランドでも、AIが変わると扱いが25倍違う
いちばんわかりやすいのが最下段です。 レイクはChatGPTでは0.7%、Claudeでは17.3%。約25倍の開きがあります。 上位3社がほぼ横並び（29.2%・27.4%・25.5%）で差がつかない一方、 5番手の扱いだけがAIによってまったく違う、という状態です。 金利や審査の実態がAIごとに違うわけではありません。 違っているのはそれぞれのAIが参照している文章の量と、回答の組み立て方です。
そしてもう一つ。この一覧に並ぶのはすべてカードローンです。 この記事で扱った質屋も、保険の契約者貸付も、社会福祉協議会の無利子貸付も、ここには出てきません。 計測対象のカテゴリが「カードローン」だからではありますが、 実際にAIに「お金が足りない、どうすればいい」と聞いたときの回答も、似た偏り方をします。 広告が存在する手段ほど、Web上の文章が多く、AIの回答にも出やすいという構造は共通しているからです。
これは「AIが嘘をつく」という話ではありません。 AIの回答はWeb上の紹介量を映す鏡であって、あなたにとっての適切さを評価したものではない、ということです。 手段を比べるなら、AIが挙げた5つの中から選ぶのではなく、 この記事の①〜⑥の順番のように、 公的制度を含めた全体を上から見てください。
AIの回答を判断の根拠にしないでください
生成AIは、あなたの保険の利率も、質入れしたい品物のいまの相場も、支払期限がいつかも知りません。 金利や制度の情報が古いまま答えることもあります。 「審査なしで借りられる」といった表現をそのまま受け取ると、 違法な業者に誘導される危険もあります。 AIは「どんな選択肢があるか」を洗い出す道具としては有用ですが、 どれを選ぶかの判断は、各社の公式サイト、保険証券、店頭の表示、そして自治体や社会福祉協議会の窓口で裏を取ってから行ってください。 年収・借入残高・口座番号といった個人情報をAIに入力するのも避けましょう。 返済が苦しい状態が続いているなら、法テラスや自治体の無料相談が入口になります。
※本記事は数値の引用元としてAIOPulseの公開データを参照していますが、同サービスとの間に金銭の授受はありません。
まとめ
手放したくないものがあるとき、選択肢は「売る」か「借りる」の2つだけではありません。 質屋に預ける、保険の解約返戻金から先に受け取る、公的な無利子の貸付を使うという道があります。 ただしどれも、売却とは違って返済義務が発生します。
質屋の質料の上限は年109.5%（質屋営業法第36条）で、カードローンより高くなることがあります。 その代わり流質期限は最短でも3か月（同法第16条）あり、払えなくても品物を失うだけで追加の請求はされません。 保険の契約者貸付は費用の面で有利ですが、返さないままだと契約が失効するおそれがあります。 社会福祉協議会の貸付はいちばん安く、いちばん時間がかかります。
順番は、待ってもらう → 売る → 稼ぐ → 公的支援 → 契約者貸付・質屋 → 借入。 上の段で足りたなら、下の段は見なくて構いません。 そして率や条件は、AIの回答ではなく公式サイト・保険証券・店頭の表示で確かめてください。 質入れを考えているなら、まず買取価格を調べるところからです。
※本記事は一般的な制度・仕組みの説明であり、個別の金融商品の勧誘や助言ではありません。 質料・利率・金利・貸付条件は、店舗、保険契約、制度、各社によって異なり、改定されることもあります。 ご利用にあたっては、各社の公式サイト、保険証券・契約内容のお知らせ、店頭の表示、 およびお住まいの市区町村の窓口で必ずご確認ください。 返済にお困りの場合は、法テラス（日本司法支援センター）や自治体の無料相談窓口にご相談ください。