年収別の借入限度額はいくら？【総量規制・増額方法・計算シミュレーション】

カードローンでいくらまで借りられるかは年収と総量規制によって決まります。この記事では、年収別の借入限度額の目安、総量規制の仕組み、限度額を増やすための具体的な方法を解説します。

※借入は最後の手段です。まず不用品を売る、日払いバイトで稼ぐなど、借りずに済む方法を検討しましょう。

総量規制とは？基本ルールを理解する

たとえば年収300万円の方は、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを合わせて最大100万円までしか借りられません。これは1社ではなく、全社合算の金額です。

ただし銀行カードローンは貸金業法の対象外のため、法律上は総量規制に縛られません。しかし2017年以降、銀行も自主規制として同水準の審査を行っており、実質的に年収の1/3〜1/2程度が上限となっています。

年収	総量規制の上限 (年収の1/3)	消費者金融 (初回利用の目安)	銀行カードローン (初回利用の目安)
100万円	約33万円	5〜10万円	10〜30万円
200万円	約66万円	10〜30万円	10〜50万円
300万円	100万円	10〜50万円	30〜100万円
400万円	約133万円	10〜80万円	50〜150万円
500万円	約166万円	30〜100万円	50〜200万円
600万円	200万円	50〜150万円	100〜300万円
700万円	約233万円	50〜200万円	100〜400万円
1,000万円	約333万円	100〜300万円	200〜500万円

注意：上記はあくまで目安です。実際の限度額は年収だけでなく、勤続年数・雇用形態・信用情報・他社借入状況などを総合的に審査して決定されます。初回利用では上限よりもかなり低い限度額が設定されるのが一般的です。

カードローンに初めて申し込む場合、総量規制の上限いっぱいまで借りられることはまずありません。初回の限度額が低く設定される主な理由は以下の通りです。

初めての利用者は返済能力が未知数のため、金融機関は慎重に少額から設定します。半年〜1年の返済実績を積むと増額が見込めます。

金融機関は新規顧客には少額から始めて、返済状況を見ながら徐々に限度額を上げていくのが一般的です。

消費者金融では1社50万円超、または他社との合計が100万円超になる場合、収入証明書の提出が義務付けられています。書類不要で手軽に借りられる範囲として50万円以下に設定されやすいです。

1.
利用実績を積んで増額申請する
半年〜1年間、遅延なく返済を続けると「優良顧客」と判断され、増額審査に通りやすくなります。多くの消費者金融はアプリやWebから増額申請が可能です。ただし増額にも再審査があり、必ず通るとは限りません。
2.
年収アップの証明を提出する
転職や昇給で年収が上がった場合、最新の源泉徴収票や給与明細を提出することで限度額が引き上げられる可能性があります。総量規制の上限自体が上がるため効果的です。
3.
他社借入を整理する
他社の借入を完済・解約することで、総量規制の枠に余裕ができます。使っていないクレジットカードのキャッシング枠も、総量規制の計算に含まれる場合があるため、不要なら解約しましょう。