更新日: 2026-03-14
債務整理中でも借りられる？正規の方法と注意点【2026年最新】
債務整理中にお金が必要になった方へ。本記事では正規のカードローンでの借入が困難な理由と、合法的にお金を用意する方法（公的制度・不用品売却・日払いバイトなど）を解説します。
最も重要な注意事項
「債務整理中でもOK」「ブラックでも借りれる」を謳う業者は闇金（違法業者）です。 絶対に利用しないでください。状況がさらに悪化します。困ったときは担当の弁護士・司法書士、または法テラス（0570-078374）に相談してください。
債務整理中にカードローンが借りられない理由
債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を行うと、信用情報機関に「異動」情報が登録されます。これが俗に言う「ブラックリスト」の状態で、正規の金融機関はこの情報を審査で必ず確認するため、新規借入は事実上不可能です。
| 債務整理の種類 | 信用情報の記録期間 | 借入再開の目安 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 完済から5年 | 完済から約5年後 |
| 個人再生 | 認可決定から5〜10年 | 認可から約5〜10年後 |
| 自己破産 | 免責確定から5〜10年 | 免責から約5〜10年後 |
債務整理中にお金を用意する正規の方法
1. まず担当弁護士・司法書士に相談
債務整理中に新たな借入が必要になった場合、まずは担当の弁護士・司法書士に相談してください。返済計画の変更や、利用可能な公的制度の紹介を受けられる場合があります。
相談なく新たな借入をすると、債務整理の手続きに悪影響を及ぼす可能性があります。
2. 緊急小口資金（社会福祉協議会）
債務整理中でも申請可能な場合があります。信用情報の照会は行われません。お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してください。
3. 生活保護の申請
債務整理中で生活が困窮している場合、生活保護を受給できる可能性があります。生活保護は最後のセーフティネットであり、申請は権利です。
窓口：お住まいの地域の福祉事務所
債務整理完了後にカードローンを利用するには
債務整理が完了し、信用情報の記録が消えれば再びカードローンの審査に申し込めます。以下の手順で進めましょう。
信用情報を開示請求：CIC・JICC・KSCに開示請求して、異動情報が消えているか確認
クレジットカードで信用を構築：まずは審査が比較的通りやすいクレジットカードで返済実績を作る
カードローンに申込：独自審査基準の消費者金融（アイフルなど）から検討
債務整理完了後のカードローン：アイフル
信用情報が回復した後は、独立系消費者金融のアイフルが検討候補に。独自の審査基準で、銀行系より柔軟な審査が特徴です。
※債務整理中の方はご利用いただけません。信用情報の回復後にお申し込みください。
困ったときの相談先
法テラス（日本司法支援センター）
電話：0570-078374｜無料の法律相談、弁護士費用の立替制度あり
消費生活センター
電話：188（いやや！）｜多重債務、闇金被害の相談
日本クレジットカウンセリング協会
電話：0570-031640｜無料の債務相談・任意整理のサポート
よりそいホットライン
電話：0120-279-338（24時間無料）｜生活全般の困りごと相談
債務整理中の借入に関するよくある質問
Q. 債務整理中にカードローンでお金を借りることはできますか？
Q. 債務整理後、いつからカードローンに申し込めますか？
Q. 債務整理中に生活費が足りない場合はどうすればいいですか？
Q. 債務整理中に闇金から借りるとどうなりますか？
Q. 任意整理中に生活福祉資金を借りることはできますか？
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