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更新日: 2026-03-14
総量規制とは？年収別の借入上限をわかりやすく解説【2026年最新】
「総量規制で借りられなくなった」「あといくら借りられるの？」という方へ。本記事では総量規制の仕組み、年収別の借入上限額、対象外のローン、引っかかった場合の対処法を解説します。
⚠️
お借り入れは計画的に
総量規制は多重債務を防ぐための制度です。規制ギリギリまで借りることは避け、返済可能な範囲でご利用ください。
総量規制の仕組み
借入上限 = 年収（税込） × 1/3
※消費者金融・クレジットカードのキャッシング合算
年収別の借入上限額
| 年収（税込） | 借入上限額 | 月収の目安 |
|---|---|---|
| 100万円 | 約33万円 | 月収約8.3万円 |
| 200万円 | 約66万円 | 月収約16.7万円 |
| 300万円 | 100万円 | 月収25万円 |
| 400万円 | 約133万円 | 月収約33.3万円 |
| 500万円 | 約166万円 | 月収約41.7万円 |
| 600万円 | 200万円 | 月収50万円 |
| 800万円 | 約266万円 | 月収約66.7万円 |
| 1,000万円 | 約333万円 | 月収約83.3万円 |
総量規制の対象・対象外一覧
対象（年収の1/3まで）
- ・消費者金融のカードローン
- ・クレジットカードのキャッシング
- ・信販会社のローン
対象外
- ・銀行カードローン
- ・住宅ローン
- ・自動車ローン
- ・クレジットカードのショッピング
- ・奨学金
- ・法人向け融資
総量規制の「例外貸付」とは
以下の場合は年収の1/3を超えても借入可能な「例外貸付」に該当します。
- ✓おまとめローン：複数の借入を一本化するローン。借り手に有利な条件変更のため例外扱い。
- ✓緊急の医療費：高額な医療費の支払いが必要な場合。
- ✓個人事業者向け貸付：事業計画に基づく合理的な貸付。
- ✓配偶者貸付：夫婦合算年収の1/3まで借入可能（配偶者の同意が必要）。
総量規制に引っかかった場合の対処法
1. 既存の借入を返済する
既存の借入残高を減らせば、総量規制の枠が空いて新規借入が可能になります。少額の借入は優先的に完済しましょう。
2. 銀行カードローンを検討する
銀行カードローンは総量規制の対象外です。ただし銀行の自主規制があり、審査は消費者金融より厳しい傾向にあります。
総量規制の範囲内で借入：アイフル
最短18分審査、初回30日間無利息。1万円からの少額借入にも対応。総量規制の範囲内で計画的に利用しましょう。
🏛️公的制度は総量規制の対象外
緊急小口資金
無利子で最大10万円。総量規制に関係なく利用可能。社会福祉協議会に相談。
総合支援資金
月額最大20万円を無利子〜年1.5%で貸付。
総量規制に関するよくある質問
Q. 総量規制とは何ですか？
A. 総量規制とは、貸金業法で定められたルールで、消費者金融やクレジットカード会社からの借入総額が年収の1/3を超えてはならないという規制です。2010年に完全施行されました。多重債務問題を防ぐための消費者保護の仕組みです。
Q. 総量規制の対象外になるローンはありますか？
A. はい、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローン、法人向け融資は総量規制の対象外です。また、おまとめローンや緊急の医療費のための借入は「例外貸付」として、年収の1/3を超えても借入可能です。
Q. 年収の1/3に含まれる借入は何ですか？
A. 総量規制の対象は消費者金融からの借入とクレジットカードのキャッシング枠です。クレジットカードのショッピング利用、銀行カードローン、住宅ローン、奨学金は含まれません。
Q. 年収はどの金額で計算されますか？
A. 総量規制の年収は税込年収（額面）で計算されます。給与収入の他、年金、不動産収入、事業所得も含まれます。ただし、ギャンブルの収入や一時的な収入は含まれません。
Q. 総量規制に引っかかった場合はどうすればいいですか？
A. 消費者金融での新規借入はできないため、(1)既存の借入を返済して枠を空ける、(2)総量規制対象外の銀行カードローンを検討する、(3)おまとめローン（例外貸付）で一本化する、(4)不用品の売却やバイトでお金を作る、といった方法があります。
Q. 専業主婦は総量規制でいくらまで借りられますか？
A. 専業主婦で本人に収入がない場合、消費者金融での借入は原則としてできません（年収0円の1/3=0円）。ただし配偶者貸付制度を利用すれば、夫婦合算年収の1/3まで借入可能です。銀行カードローンは総量規制の対象外なので、配偶者に収入があれば申込可能です。
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