更新日: 2026-03-14
複数借入をおまとめローンで一本化する方法【2026年最新】メリット・デメリット
複数のカードローンから借入があり、返済が大変な方へ。おまとめローンで借入を一本化すれば、金利の引き下げと返済管理の簡素化が期待できます。本記事ではメリット・デメリット、審査のポイントを徹底解説します。
重要な注意
おまとめローンで一本化した後に、元のカードローンで再度借入をしてしまうと借入総額が増えて逆効果です。おまとめ後は元のカードを解約しましょう。
おまとめローンの3つのメリット
1. 金利が下がる（年18%→年15%以下に）
利息制限法により、100万円以上の借入は上限金利が年15%です。3社から年18%で合計100万円借りている場合、一本化するだけで金利が3%下がります。
金利引き下げの効果（100万円の場合）
- ・年18% → 年利息180,000円
- ・年15% → 年利息150,000円
- ・差額：年間30,000円の利息節約
2. 毎月の返済額が減る
3社に毎月合計30,000円返済 → おまとめ後は毎月20,000円に減額できる場合も。ただし返済期間が延びると総支払額は増える可能性があるため注意。
3. 返済管理がシンプルになる
3社3回の返済 → 1社1回に。返済日の管理が楽になり、うっかり延滞するリスクも減ります。
おまとめローンの比較
| 種類 | 金利 | 限度額 | 審査 | スピード |
|---|---|---|---|---|
| 消費者金融おまとめ | 年3〜18% | 300〜800万円 | 比較的通りやすい | 即日〜翌日 |
| 銀行おまとめ | 年1.5〜15% | 500〜1,000万円 | 厳しめ | 1〜2週間 |
おまとめローンの注意点・デメリット
1. 返済期間が延びると総支払額が増える
毎月の返済額が減っても返済期間が延びると、利息の総額はかえって増えることがあります。できるだけ返済期間は短く設定しましょう。
2. 元のカードで再度借入してしまうリスク
おまとめ後に元のカードローンの枠が空くため、再度借入してしまう方が少なくありません。おまとめ後は必ず元のカードを解約してください。
3. 審査に通らない場合がある
他社借入件数が5件以上、延滞歴がある場合は審査に通りにくくなります。その場合は債務整理の検討も必要です。
おまとめローンの利用手順
現在の借入状況を整理
全社の借入残高、金利、毎月の返済額を一覧にまとめる
おまとめローンに申込
消費者金融または銀行のおまとめローンに申込。総量規制の例外貸付として年収の1/3超でも申込可能。
審査・契約
審査通過後、おまとめローンの資金で既存の借入を一括返済
元のカードを解約
再度の借入防止のため、既存のカードローンは必ず解約
おまとめにも対応：アイフル
アイフルのおまとめMAXは、他社借入を一本化する専用ローン。年3.0〜17.5%、最大800万円まで。
🏛️返済が困難な場合は債務整理も検討
おまとめローンの審査にも通らず返済が困難な場合は、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討しましょう。
法テラス
電話：0570-078374｜無料の法律相談、弁護士費用の立替制度
おまとめローンに関するよくある質問
Q. おまとめローンとは何ですか？
Q. おまとめローンを利用すると金利は下がりますか？
Q. おまとめローンの審査は厳しいですか？
Q. おまとめローンを利用する際のデメリットはありますか？
Q. 銀行のおまとめローンと消費者金融のおまとめローンの違いは？
📌 あわせて読みたい記事
他の選択肢も検討しましょう
おまとめMAX対応
アイフルに申し込む