子供の進学費用が払えない時の対処法 奨学金・教育ローン完全ガイド
子供の進学を応援したいけれど、学費が足りない。入学金の納入期限が迫っている。そんな悩みを抱えるご家庭は少なくありません。 奨学金や教育ローン、授業料免除制度など、進学費用を工面する方法は複数あります。この記事では、利用できる制度と申込方法を網羅的に解説します。
最終更新: 2026年3月15日
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進学にかかる費用の目安
| 進学先 | 入学金 | 年間授業料 | 4年間の総額 |
|---|---|---|---|
| 国立大学 | 28.2万円 | 53.6万円 | 約243万円 |
| 私立大学（文系） | 22.5万円 | 81.5万円 | 約407万円 |
| 私立大学（理系） | 25.1万円 | 113.6万円 | 約551万円 |
| 私立大学（医歯薬系） | 107.6万円 | 288.2万円 | 約2,396万円（6年） |
| 専門学校（2年制） | 18万円 | 70万円 | 約158万円（2年） |
出典: 文部科学省「私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査」（2024年度）。施設設備費等を含む。自宅外通学の場合は別途生活費（年間約100万円）がかかります。
奨学金制度の種類と申込方法
| 奨学金 | 種類 | 金額 | 条件 | 返済 |
|---|---|---|---|---|
| 給付型奨学金（JASSO） | 給付（返済不要） | 月最大7.6万円 | 住民税非課税世帯等 | 不要 |
| 第一種奨学金（JASSO） | 貸与（無利子） | 月2〜6.4万円 | 成績・所得要件あり | 無利子で返済 |
| 第二種奨学金（JASSO） | 貸与（有利子） | 月2〜12万円 | 比較的緩い | 年0.5〜1%程度 |
| 大学独自の奨学金 | 給付 or 貸与 | 大学による | 大学による | 大学による |
| 地方自治体の奨学金 | 給付 or 貸与 | 月1〜5万円程度 | 居住地の自治体による | 自治体による |
高等教育の修学支援新制度（2020年〜）
住民税非課税世帯とそれに準じる世帯の学生は、授業料免除+給付型奨学金のセットで支援を受けられます。
- 第I区分（住民税非課税世帯）: 授業料最大約70万円免除+給付月最大7.6万円
- 第II区分: 上記の2/3の支援
- 第III区分: 上記の1/3の支援
- 第IV区分（2024年拡大）: 多子世帯・理工農学系対象
重要: 公的制度の情報は最新の公式情報をご確認ください。日本学生支援機構（JASSO）のWebサイトで最新の条件を確認してください。
教育ローンの比較
| ローン | 金利 | 融資額 | 融資までの期間 | 返済期間 |
|---|---|---|---|---|
| 国の教育ローン（日本政策金融公庫） | 年2.25%（固定） | 最大350万円 | 約20日 | 最長18年 |
| 銀行の教育ローン | 年2〜5% | 最大500〜1,000万円 | 1〜2週間 | 最長15年 |
| JA教育ローン | 年2〜4% | 最大1,000万円 | 1〜3週間 | 最長15年 |
おすすめ: まずは金利が最も低い「国の教育ローン」に申し込みましょう。世帯年収の上限があるため（子ども1人の場合790万円以下）、高年収世帯は銀行の教育ローンを検討してください。
授業料免除・減額制度
国公立大学の授業料免除
経済的理由により授業料の納入が困難な場合、全額または半額の免除が受けられます。各大学の学生課に申請します。成績要件も考慮されますが、経済状況が重視されます。
私立大学の学費減免
多くの私立大学が独自の学費減免制度を設けています。入試成績優秀者向けの特待生制度、家計急変時の緊急支援制度などがあります。入学前に大学の学費支援制度を必ず確認しましょう。
2025年度からの多子世帯支援
3人以上の子どもがいる多子世帯の場合、2025年度から所得制限なしで大学等の授業料が無償化されます。私立大学は授業料の上限額まで支援されます。
高校の就学支援金制度
| 世帯年収目安 | 公立高校 | 私立高校 |
|---|---|---|
| 約590万円未満 | 授業料実質無料 | 最大39.6万円支給（実質無料に近い） |
| 約590〜910万円 | 授業料実質無料 | 11.88万円支給（差額は自己負担） |
| 約910万円以上 | 支援なし（年間約12万円） | 支援なし（年間約40〜100万円） |
※世帯年収は夫婦+子2人の場合の目安。正確な判定は「課税標準額×6%−市町村民税の調整控除額」で行われます。
入学金の期限が迫っている場合の対処法
緊急度別の対処法
大学に猶予を相談（まず最初に）
多くの大学が入学金の納入猶予に対応しています。学生課に電話して事情を説明しましょう。
国の教育ローン（最短20日で融資）
日本政策金融公庫のWebサイトまたは電話（0570-008656）で申込み。受験前でも申込可能です。
社会福祉協議会の教育支援資金
低所得世帯向けに無利子で就学費用（月6.5万円以内）と入学費（50万円以内）を貸付。
教育費を賢く準備するコツ
児童手当を全額貯蓄
0歳から中学卒業までの児童手当を全額貯蓄すれば約200万円に。これだけで国立大学4年間の費用の8割をカバーできます。
つみたてNISAで運用
月1万円を15年間つみたてNISAで運用（年利5%想定）すると約267万円に。普通預金の180万円と比べて87万円の差が出ます。
奨学金予約採用を活用
高校3年の春に「予約採用」で奨学金を申し込めば、入学前に採用が決まり安心です。申込時期を逃さないよう高校の担任に確認を。
よくある質問
Q. 大学の入学金が払えない場合はどうすれば？
Q. 奨学金は誰でも借りられますか？
Q. 教育ローンと奨学金はどちらがいいですか？
Q. 高校の授業料は無料になりますか？
Q. 子どもが中退した場合、奨学金はどうなりますか？
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