更新日: 2026年3月14日
お金がない時にやるべきこと完全ガイド
「お金がない、どうしよう...」と焦っていませんか？この記事では、リスクの低い順に具体的な対処法をステップ形式で解説します。 まずは落ち着いて、上から順番に試していきましょう。
本記事のポイント
- ・リスクの低い順に対処法を紹介（売る → 公的支援 → 稼ぐ → 借りる → 相談）
- ・借入は最終手段。まず「売る」「稼ぐ」で借りずに済む方法を優先
- ・闇金・違法業者には絶対に手を出さないこと
- ・困ったら公的相談窓口を利用（法テラス・社会福祉協議会）
家にある不用品を売る（即日現金化）
最もリスクが低く、今日中にお金を手に入れられる方法です。ブランド品、金・貴金属、時計、ゲームソフト、家電など、使っていないものは想像以上に高値で売れることがあります。
高く売れるもの例
- ・ブランドバッグ・財布：数千円〜数十万円
- ・金・プラチナのアクセサリー：数千円〜数万円
- ・ゲーム機・ソフト：数百円〜数万円
- ・スマートフォン・タブレット：数千円〜数万円
- ・着物・和装小物：数千円〜数万円
店頭買取なら査定後すぐに現金を受け取れます。複数業者で見積もりを取ると高く売れる可能性が上がります。宅配買取も手軽でおすすめです。
公的支援制度を活用する（無利子・低利子）
国や自治体には、お金に困った人を支援する制度が複数あります。民間の借入より圧倒的に有利な条件なので、必ず確認しましょう。
| 制度名 | 金額 | 利子 | 対象 |
|---|---|---|---|
| 緊急小口資金 | 最大10万円 | 無利子 | 緊急かつ一時的に困窮した世帯 |
| 総合支援資金 | 月15〜20万円（原則3ヶ月、最長12ヶ月） | 無利子〜年1.5% | 生活再建が必要な世帯 |
| 住居確保給付金 | 家賃相当額（3〜9ヶ月） | 返済不要 | 離職・廃業で住居喪失のおそれ |
| 生活保護 | 最低生活費を保障 | 返済不要 | 他の制度で対応できない場合 |
窓口はお住まいの市区町村の社会福祉協議会です。電話やwebで相談できます。
即日払いバイトで稼ぐ
タイミーやシェアフルなどのスキマバイトアプリなら、面接なし・即日払いで1日5,000〜15,000円稼げます。スマホから応募して最短当日から勤務可能です。
人気の即日払いバイト
- ・倉庫内軽作業：日給8,000〜12,000円
- ・イベントスタッフ：日給8,000〜15,000円
- ・飲食店ヘルプ：時給1,200〜1,500円
- ・データ入力：時給1,200〜1,600円
- ・引越しスタッフ：日給10,000〜15,000円
フリマアプリ・ネットオークションで売る
メルカリ、ヤフオク、ラクマなどのフリマアプリでも不用品を現金化できます。買取業者より高く売れることもありますが、売れるまで時間がかかる点に注意。急ぎでなければこちらもおすすめです。
フリマアプリのコツ
- ・写真は明るい場所で複数枚撮影
- ・相場を調べてから値段を設定
- ・商品説明は正直に・詳しく書く
- ・送料込みの方が売れやすい
ただし、入金まで数日〜1週間程度かかります。今日中にお金が必要な場合は、店頭買取を優先しましょう。
カードローンを検討する（初回無利息あり）
売る・稼ぐでは間に合わない場合、初回無利息期間のある大手カードローンを検討しましょう。給料日に一括返済すれば利息ゼロで済みます。
借入の前に必ず確認
- ・返済計画を立ててから申し込みましょう
- ・年収の1/3を超える借入はできません（総量規制）
- ・複数社からの借入は避けましょう（多重債務のリスク）
| 業者 | 金利 | 無利息期間 | 審査時間 |
|---|---|---|---|
| アイフル | 3.0%〜18.0% | 初回30日間 | 最短18分 |
| プロミス | 4.5%〜17.8% | 初回30日間 | 最短3分 |
| セントラル | 4.8%〜18.0% | 初回30日間 | 最短即日 |
FPに無料相談して家計を立て直す
「毎月お金が足りない」が繰り返されるなら、家計の根本的な見直しが必要です。FP（ファイナンシャルプランナー）に相談すれば、保険・通信費・食費などの削減ポイントを具体的に教えてもらえます。
FP相談で見直せること
- ・保険の見直し（月数千円の節約になることも）
- ・通信費の最適化（格安SIMへの乗り換え等）
- ・住宅ローンの借り換え検討
- ・借金返済の優先順位
借金問題は専門家に相談する
複数社からの借入がある、返済が追いつかない場合は、弁護士・司法書士に相談しましょう。任意整理・個人再生・自己破産で借金を合法的に減額・免除できる可能性があります。
無料相談窓口
絶対にやってはいけないこと
- × 闇金（ヤミ金融）からの借入 — 法外な利息と執拗な取り立てで生活が破壊されます
- × SNSでの個人間融資 — 違法行為です。詐欺や犯罪に巻き込まれるリスクがあります
- × クレジットカードの現金化 — カード会社の利用規約違反で、カードが停止されます
- × ギャンブルで一発逆転 — 借金が膨らむだけです。絶対にやめましょう
- × ギフトカードの高額換金サービス — 換金率が低く損をする上、利用規約違反となる場合があります
各危険行為の詳細と見分け方
闇金の見分け方
以下の特徴がある業者は闇金の可能性が極めて高いです。
- ・「審査なし」「ブラックOK」「誰でも借りられる」と謳っている
- ・貸金業登録番号が確認できない
- ・固定電話の番号がなく、携帯電話のみ
- ・年利20%を超える金利を提示する
- ・「ソフト闇金」と名乗っている（闇金に変わりありません）
貸金業者の登録は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。
SNS個人間融資の実態
X（旧Twitter）やInstagramで「#個人間融資」「#お金貸します」「#即日融資」とハッシュタグを付けて投稿している人たちの正体は、ほぼ全てが以下のいずれかです。
- ・闇金業者：年利数百%〜数千%の利息を請求
- ・詐欺師：「先に保証金を振り込んで」と言われ、振り込んだら連絡が途絶える
- ・犯罪者：銀行口座や携帯電話を譲渡させ、犯罪に利用する
- ・性的搾取：融資の条件として性的な要求をしてくる
貸金業の無登録営業は出資法違反で刑事罰の対象です。利用者側も犯罪に加担するリスクがあります。
クレジットカード現金化のリスク
「ショッピング枠を現金化」というサービスは以下のリスクがあります。
- ・カード会社に発覚するとカードが即時停止、残金一括請求
- ・換金率は70〜80%程度（10万円の買い物で7〜8万円しか受け取れない）
- ・自己破産時に「免責不許可事由」に該当する可能性がある
- ・悪質な業者に個人情報を悪用されるリスク
年代別：お金がないときのアドバイス
年代によって状況や使える制度が異なります。あなたの年代に合ったアドバイスを参考にしてください。
20代のお金の困りごとと対処法
20代は収入が低い一方で交際費や趣味の支出が多く、貯蓄が少ない傾向があります。一人暮らしを始めたばかりで家計管理に慣れていない人も多いです。
20代に多い金欠の原因
- ・家計管理の経験不足で使いすぎる
- ・交際費・飲み会の出費が大きい
- ・奨学金の返済が重い
- ・クレジットカードのリボ払いに手を出してしまう
20代におすすめの対策
- ・家計簿アプリを使って支出を「見える化」する
- ・先取り貯蓄で月1〜2万円を別口座に自動振替
- ・奨学金の返済が苦しい場合は返還期限猶予や減額返還制度を利用
- ・スキルアップ投資（資格取得など）で収入アップを目指す
- ・スキマバイトアプリでの副収入確保
30代のお金の困りごとと対処法
30代は結婚・出産・住宅購入など大きなライフイベントが重なる時期です。収入は増えるものの、それ以上に支出が増えて家計が苦しくなることがあります。
30代に多い金欠の原因
- ・住宅ローンの返済が始まった
- ・子どもの教育費が増えている
- ・保険料の負担が大きい
- ・車のローンや維持費
30代におすすめの対策
- ・FP無料相談で保険・住宅ローン・教育費を総合的に見直し
- ・格安SIMへの切り替え（月5,000〜8,000円節約）
- ・保険の見直し（不要な特約を外す、掛け捨てに変更）
- ・ふるさと納税で実質的な節税
- ・子育て世帯は児童手当や子ども医療費助成を確実に活用
40代のお金の困りごとと対処法
40代は子どもの教育費がピークを迎え、自身の健康面の不安も出始める時期です。住宅ローンの残債もまだ大きく、「老後資金も貯めなければ」というプレッシャーもあります。
40代に多い金欠の原因
- ・子どもの塾代・私立学校の学費
- ・住宅ローンの返済が家計を圧迫
- ・親の介護費用が発生し始める
- ・自身の健康問題による医療費
40代におすすめの対策
- ・住宅ローンの借り換えで金利を下げる（0.5%下がるだけで数百万円の差）
- ・教育費の見直し：奨学金制度、教育ローン（国の教育ローンは年利1.95%）
- ・iDeCo・つみたてNISAで老後資金の準備を開始
- ・介護保険制度を理解しておく（40歳から保険料負担開始）
- ・不用品（使わなくなったブランド品、子どもが卒業したもの）を売って臨時収入に
50代のお金の困りごとと対処法
50代は退職が視野に入り、老後資金への不安が大きくなる時期です。子どもの大学費用のピーク、親の介護、自身の健康問題が重なることもあります。
50代に多い金欠の原因
- ・子どもの大学費用（年100〜200万円）
- ・親の介護費用の負担
- ・役職定年や給与カットによる収入減
- ・住宅のメンテナンス費用
50代におすすめの対策
- ・退職金の使い道を事前にプランニング（FPに相談）
- ・年金受給額を「ねんきんネット」で確認し、不足額を把握
- ・生命保険は子どもの独立に合わせて保障額を縮小
- ・持ち物の断捨離：使わないブランド品・貴金属・時計を売却
- ・介護費用は介護保険サービスをフル活用（自己負担1〜3割）
家族にお金の相談をする際のポイント
お金の問題を一人で抱え込むと精神的に追い詰められ、判断力が低下して闇金や詐欺に引っかかるリスクが高まります。 信頼できる家族に相談することで、解決策が見つかることも多いです。
配偶者（パートナー）に相談する場合
- 正直に現状を伝える：借金の額や原因を隠さず話しましょう。隠し続けると問題が大きくなるだけです。
- 感情的にならず事実を伝える：「困っている」「助けてほしい」と冷静に伝えましょう。責め合いにならないよう注意します。
- 解決策も一緒に提示する：「こういう方法で解決したいと思っている」と具体的なプランを示すと、建設的な話し合いになります。
- 二人で家計を見直す機会にする：問題が発覚したことをきっかけに、二人で家計全体を見直すと再発防止になります。
親に相談する場合
- 具体的な金額と理由を伝える：「いくら必要で、なぜ足りないのか」を明確にすることで、親も判断しやすくなります。
- 返済計画を示す：「来月の給料で返す」「3ヶ月で返す」など具体的な計画を示すと、親も安心して貸してくれます。
- 借用書を書く：家族間でもお金の貸し借りには借用書を作りましょう。金額・返済日・利息（なしでもOK）を明記します。110万円を超える贈与には贈与税がかかるため、貸借の形にすることが重要です。
- 繰り返さない決意を伝える：「家計の見直しも始める」「FPに相談する」など、再発防止の姿勢を示しましょう。
お金の不安に対する心理面のケア
お金の問題は精神的な健康に大きな影響を与えます。不安やストレスで眠れない、食欲がない、仕事に集中できない...といった症状が出ている場合は、心理面のケアも重要です。
お金の不安を軽減する5つの方法
1. 現状を正確に把握する：漠然とした不安は実態以上に大きく感じるものです。収入・支出・借金の額を紙に書き出してみましょう。「数字にする」だけで不安が具体的な「課題」に変わり、対処しやすくなります。
2. 一人で抱え込まない：お金の問題は恥ずかしいことではありません。信頼できる人に話すだけでも心が軽くなります。専門家（FP、弁護士）に相談すれば、解決策を提示してもらえます。
3. 「今日できること」に集中する：将来の不安を考え始めるとキリがありません。「今日できること」（不用品を1つ出品する、家計簿をつける、相談窓口に電話する）に集中しましょう。小さな行動の積み重ねが状況を改善します。
4. 生活リズムを整える：睡眠不足や食事の乱れは判断力を低下させます。お金がなくてもできることとして、規則正しい生活を心がけましょう。
5. 必要に応じて専門家の助けを借りる：強い不安やうつ症状がある場合は、心療内科やカウンセリングの利用を検討してください。自立支援医療制度を利用すれば、医療費の自己負担が1割に軽減されます。
無料の相談窓口
よりそいホットライン
0120-279-338（24時間対応・通話無料）。生活の困りごと全般。外国語対応あり。
こころの健康相談統一ダイヤル
0570-064-556。精神的な不安やストレスの相談。各都道府県の相談窓口につながります。
いのちの電話
0120-783-556（毎日16時〜21時・毎月10日は8時〜翌8時）。つらいときに話を聞いてもらえます。
状況別：あなたに合った対処法
困ったときの公的相談窓口
生活困窮者自立支援窓口
お住まいの市区町村の福祉課。生活全般の困りごとを相談できます。
法テラス（日本司法支援センター）
0570-078374。借金・離婚・相続などの法的トラブルの無料相談。
よりそいホットライン
0120-279-338（24時間対応）。生活の困りごと全般。外国語対応あり。
📌 あわせて読みたい記事
関連ページ
買取業者を比較して最高額で売却
まず不用品を売る