更新日: 2026年3月10日
自社ローン・マイカーローン比較【2026年3月最新】
「信用情報に傷があるけど車が必要...」「ブラックでもローンを組める？」という方のために、 自社ローン・銀行マイカーローン・ディーラーローン・消費者金融の4つの選択肢を徹底比較します。
自社ローンは慎重に判断しましょう
自社ローンは「審査なし」「ブラックOK」を謳いますが、 実質的な金利は非常に高く、総支払額が相場の1.5〜2倍になることがあります。 本当に車が必要か、中古車の価格が適正か、冷静に判断してください。
結論：あなたに合った車ローンは？
- ▶ 信用情報に問題なし → 銀行マイカーローン（金利が最も低い）
- ▶ 手続きの手軽さ重視 → ディーラーローン（購入と同時に手続き完了）
- ▶ ブラック・審査不安 → 自社ローン（信用情報照会なし。ただし総支払額に注意）
- ▶ 少額で車を買いたい → 消費者金融フリーローン（用途自由・即日融資可能）
車ローン4種類 比較表
| サービス名 | 審査基準 | 金利 | 実質年率の目安 | 頭金 | 保証人 | 対象車両 | 詳細 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 自社ローン（中古車販売店） | 独自審査（信用情報照会なし） | 0%（車両価格に上乗せ） | 15%〜30%相当 | 車両価格の20〜50%が目安 | 必要な場合が多い | 自社在庫の中古車のみ | - |
| 銀行マイカーローン | 信用情報を照会（厳しめ） | 年1.5%〜4.0% | 年1.5%〜4.0% | 不要な場合も多い | 原則不要 | 新車・中古車どちらも可 | - |
| ディーラーローン | 信販会社経由（標準的） | 年3.0%〜9.0% | 年3.0%〜9.0% | 不要〜車両価格の10% | 原則不要 | ディーラー取扱車両 | - |
| 消費者金融（フリーローン） | 信用情報を照会（柔軟） | 年3.0%〜18.0% | 年3.0%〜18.0% | 不要 | 不要 | 車両の制限なし | - |
自社ローンの仕組みと特徴
自社ローンとは？
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いの制度です。 銀行や信販会社を介さないため、CIC・JICC等の信用情報機関への照会がありません。 過去に延滞・債務整理・自己破産の経験がある方でも利用できる可能性があります。
メリット
- ・信用情報に関係なく利用可能
- ・審査が早い（即日〜数日）
- ・金利は名目上0%
デメリット
- ・車両価格が割高（実質年率15〜30%相当）
- ・選べる車が自社在庫のみ
- ・頭金20〜50%が必要な場合が多い
- ・保証人が必要な場合がある
- ・完済まで所有権は販売店
自社ローン利用時の5つの注意点
車両価格の相場を必ず確認
同じ車種・年式・走行距離の車をカーセンサーやグーネットで相場を調べましょう。自社ローン対応店の車両価格は、相場より20〜50万円高い場合があります。
総支払額を計算する
「月々○万円」だけでなく、頭金＋月々の支払い×回数＝総支払額を計算。「金利0%」でも車両価格に手数料が含まれているため、実質的なコストを把握しましょう。
保証金・手数料の有無を確認
車両価格以外に「保証金」「事務手数料」「GPS設置費用」などが請求される場合があります。契約前に総額を書面で確認しましょう。
延滞時のペナルティを確認
自社ローンは貸金業法の適用外のため、延滞時の取り扱いが業者によって大きく異なります。契約書の延滞条項を必ず確認しましょう。
悪質業者に注意
「頭金不要・保証人不要・誰でもOK」を強調する業者には注意。車両の品質が極端に低い、後から追加費用を請求するケースも報告されています。口コミや評判を必ず確認しましょう。
📋 ブラックリストは一生続くわけではありません
信用情報の事故記録（ブラック）には保存期間があります。期間経過後は通常のローン審査も通る可能性があります。
延滞情報
完済から5年で削除（CIC・JICC）
債務整理（任意整理・個人再生）
完済から5年で削除（JICC）/ 登録から5年（CIC）
自己破産
免責決定から5〜10年で削除
信用情報の開示方法はこちらで詳しく解説しています。
自社ローン・マイカーローンご利用上の注意
- ・自社ローンは貸金業法・割賦販売法の規制対象外の場合があり、消費者保護が限定的です
- ・車は維持費（保険・車検・税金・駐車場代）もかかります。総合的な支出を考慮して判断しましょう
- ・返済が困難になった場合は、早めに販売店や消費生活センター（188）に相談しましょう
- ・借金の返済でお困りの方は債務整理の相談先をご覧ください